Revista Científica Multidisciplinaria Arbitrada YACHASUN. Volumen 6, Número 11 (Ed. Esp. Oct. 2022) ISSN: 2697-3456  
Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
DOI: https://doi.org/10.46296/yc.v6i11edespoct.0230  
LOS MICROCRÉDITOS GRUPALES EN LAS CONDICIONES DE VIDA DE  
LOS HABITANTES DEL CANTÓN PORTOVIEJO, 2019-2020  
GROUP MICROCREDITS IN THE LIVING CONDITIONS OF THE  
INHABITANTS IN PORTOVIEJO CITY, 2019-2020  
1
2
Valle-Zambrano Gema Stefanía ; Amen-Carreño José Guillermo  
1
Maestría Académica con Trayectoria Profesional en Contabilidad y Auditoría, Universidad  
Técnica de Manabí, UTM. Portoviejo, Ecuador. Correo: gvalle4661@utm.edu.ec.  
ORCID ID: https://orcid.org/0000-0001-7423-1758.  
2
Master Universitario en Dirección y Asesoramiento Financiero, Magister en Educación y  
Desarrollo Social, Ingeniero Comercial. Docente de la Universidad Técnica de Manabí, UTM.  
Portoviejo, Ecuador. Correo: jose.amen@utm.edu.ec.  
ORCID ID: https://orcid.org/0000-0002-2495-1455.  
Resumen  
El objetivo de esta investigación radica en analizar el impacto del microcrédito en las condiciones  
de vida de los habitantes del cantón Portoviejo. Para el desarrollo de esta investigación de  
enfoque cualitativo-cuantitativo, se realizó, en primera instancia, una revisión a la literatura  
abarcando temáticas relacionadas con los microcréditos grupales y su incidencia en las  
condiciones de vida. Por otro lado, se realizó una encuesta con la intención de determinar las  
condiciones de vida antes y después de acceder a microcréditos grupales. La población que se  
involucró en el proceso investigativo fue de 170 personas, para lo cual se determinó una muestra  
de 119 habitantes del cantón Portoviejo. Los principales resultados indican que los microcréditos  
grupales inciden de forma positiva en las condiciones de vida de las personas. De manera  
general este estudio reconoce que los microcréditos grupales representan una fuente de  
financiación que permite a los beneficiarios al obtener mayores ingresos y mejorar sus  
condiciones de vida en aspectos relacionados con: educación, alimentación, vivienda, salud y  
bienestar.  
Palabras claves: Microcréditos grupales, Condiciones de vida, préstamos financieros.  
Abstract  
The objective of this research is to analyze the impact of microcredit on the living conditions of  
the beneficiaries of the inhabitants of the Portoviejo canton. For the development of this research  
with a qualitative-quantitative approach, a review of the literature was carried out, in the first  
instance, covering topics related to group microcredits and their impact on living conditions. On  
the other hand, a survey was carried out with the intention of determining the living conditions  
before and after accessing group microcredits. The population that was involved in the  
investigative process was 170 people, for which a sample of 119 inhabitants of the Portoviejo  
canton was determined. The main results indicate that group microcredits have a positive impact  
on people's living conditions. In general, this study recognizes that group microcredits represent  
a source of financing, which allows beneficiaries to obtain higher income and improve their living  
conditions in aspects related to education, food, housing, health and well-being.  
Keywords: Group microcredits, Living conditions, financial loans.  
Información del manuscrito:  
Fecha de recepción: 06 de junio de 2022.  
Fecha de aceptación: 27 de septiembre de 2022.  
Fecha de publicación: 11 de octubre de 2022.  
2
Valle-Zambrano et al. (2022)  
➢
Los microcréditos grupales y  
determinantes de las  
condiciones de vida.  
1
. Introducción  
El microcrédito tiene un papel  
fundamental como herramienta de  
A nivel mundial, el fenómeno de la  
pobreza como tema público invita  
cada vez más a los investigadores a  
reflexionar sobre la responsabilidad  
del Estado, además de los bancos  
formales y los usureros informales,  
las instituciones de microfinanzas  
han revolucionado la financiación del  
inclusión Los  
microcréditos pueden permitir a los  
prestatarios no bancarizados  
financiera.  
construir un historial crediticio,  
facilitando su transición a los bancos  
comerciales. Bajo esta premisa,  
algunos autores han señalado que el  
microcrédito es una “innovación  
inversa”. Sin embargo, el crédito por  
sí mismo no es una innovación  
desarrollo económico social  
y
(Mballa, 2017). En este contexto, la  
pobreza se encuentra altamente  
relacionada con un bajo nivel de  
calidad de vida, y en términos  
generales se refiere a la incapacidad  
de las personas para llevar una vida  
aceptable; para una vida agradable,  
entre los aspectos que la componen,  
destacan la sustentabilidad y la  
autonomía en todos los niveles  
(
Ashta  
&
Mor,  
2020).  
La  
característica  
esencial  
del  
microcrédito moderno en los países  
en desarrollo es que actúa como una  
innovación social, utiliza préstamos  
grupales, dirigido  
principalmente a mujeres y crea  
instituciones financieramente  
está  
estables. Hoy por hoy, no hay  
evidencia significativa de que alguna  
de estas características haya sido  
(Flores, 2017).  
Esto lo corroboran autores como  
Carvajal-Salgado Espinoza-  
adoptada  
por  
instituciones  
un país  
&
microfinancieras  
de  
Párraga, (2020) quienes además  
destacan que los microcréditos  
grupales están dirigidos a los  
individuos, que, al no referir con  
garantías propias, pueden formar  
grupos conformados por más de  
cinco personas de la misma  
comunidad para responder en  
desarrollado de manera sostenible.  
En ese sentido, este trabajo tiene  
como objetivo analizar el impacto del  
microcrédito en las condiciones de  
vida de los habitantes del cantón  
Portoviejo.  
3
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Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
conjunto por el crédito destinado  
para algún accionar que apunte al  
mejoramiento de las condiciones de  
vida.  
➢ Los microcréditos grupales y  
determinantes de las  
condiciones de vida en la  
provincia de Manabí  
Las cooperativas de ahorro y crédito  
tienen un mayor incentivo para  
realizar operaciones de crédito  
solidario y microcrédito, dado su  
carácter social. Pese a esto, en  
Ecuador la mayoría de las  
cooperativas de ahorro y crédito, con  
excepción de las que componen el  
segmento solidario, no han tenido  
una participación significativa en la  
oferta de microcrédito (Santos et al.,  
A nivel de la provincia de Manabí, el  
fundamento solidario es la base del  
microcrédito, que ha permitido su  
crecimiento de manera exponencial  
(Hidalgo-Saltos, M., & Escobar-  
García, M, 2020).  
En ese sentido, el sector financiero  
representa un pilar fundamental que  
puede promover la inversión en base  
a los recursos obtenidos a través del  
ahorro, pero también puede ser un  
mecanismo de coordinación que  
impulsa el crecimiento y desarrollo  
en todo el país (Aceves et al, 2017).  
2022).  
Los microcréditos se otorgan a  
grupos con altos índices de pobreza  
con el fin de mejorar la calidad de  
vida personal y familiar. Esto lo  
corroboran autores como (Hidalgo-  
Saltos y Escobar-García, 2020)  
quienes aseguran que en América  
Latina y el Caribe, aproximadamente  
En ese sentido, las familias de bajos  
ingresos tienen un acceso más  
limitado al crédito debido a su  
incapacidad para pagar el préstamo,  
falta de garantías o simplemente  
porque generan desconfianza, por lo  
que su calidad de vida se ve  
afectada considerablemente como  
600 instituciones de microfinanzas  
han otorgado préstamos que van  
desde $10 millones hasta alrededor  
de $12 millones. En ese sentido, el  
objetivo principal del microcrédito  
son los pobres, los desfavorecidos,  
las pequeñas empresas o los  
microempresarios que viven en  
zonas rurales y urbanas.  
resultado  
oportunidades (López et al., 2012, p.  
) En general, el microcrédito  
permite mejorar la calidad de vida,  
realizar proyectos, estudiar  
de  
la  
falta  
de  
6
o
simplemente viajar, son metas que  
4
Valle-Zambrano et al. (2022)  
generalmente tienen las personas  
(Criollo et al., 2016).  
Ilustración 1. Entidades que otorgan microcréditos en Manabí (2019)  
Fuente: https://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-  
content/uploads/sites/4/downloads/2020/01/comportamiento_credito_consumo_sept_19.pdf  
microcréditos grupales a un total de  
Se evidencia que las cooperativas  
lideran el sector de los microcréditos  
en la provincia de Manabí. Debe  
tenerse en cuenta que se han  
registrado 17 098 703 millones por el  
Sistema Financiero Nacional, los  
Bancos Privados concentraron el  
203 beneficiarios.  
Ilustración 2. Créditos desembolsados en  
el cantón Portoviejo según género por  
Banco Pichincha microcréditos grupales  
periodo 2019 – 2020.  
Creditos desembolsados  
66,44%, las COAC´s el 32,41%, las  
Mutualistas el 1,07% y la Banca  
Pública el 0,08%  
4
1%  
5
9%  
Acorde a lo planteado con el objetivo  
de esta investigación, se procede a  
realizar la caracterización de la  
población beneficiaria de los  
microcréditos grupales desde el año  
Mujeres  
Hombres  
2019 hasta el año 2020, como fecha  
de corte, se ha otorgado  
5
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Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
Entre los años 2019 a 2020, se han  
estudiado y desembolsado un total  
de doscientos tres (203) créditos, por  
valor total de $552.069.000. El 59%  
de los créditos aprobados a la fecha  
pertenece al grupo de la tercera  
edad.  
En este contexto, en el cantón  
Portoviejo, el Banco Pichincha  
ofrece un monto mínimo USD 50,  
máximo USD 3.000 en un Plazo de 3  
a 12 meses con una tasa de interés  
se han destinado  
a
financiar  
iniciativas productivas lideradas por  
mujeres mientras que, el 41%  
restante de los créditos han  
financiado iniciativas lideradas por  
del  
15,60%.  
Los  
principales  
requisitos para formar parte de este  
programa de microcrédito grupal  
radican en que todos los miembros  
del grupo deben tener un negocio  
propio mínimo de seis meses  
hombres.  
En  
la  
presente  
total de  
investigación  
del  
encuestados el 64% pertenecen al  
sexo femenino, y 36% al sexo  
masculino.  
(Pichincha, B et al., 2017). En ese  
sentido,  
la  
expansión  
representa  
para  
del  
una  
los  
Ilustración 3. Créditos desembolsados en  
el cantón Portoviejo según edad por Banco  
Pichincha microcréditos grupales periodo  
microcrédito  
oportunidad  
2
019 – 2020  
emprendedores, ya que promueve el  
desarrollo y la lucha contra la  
pobreza al abrir posibilidades para  
quienes no tienen recursos y desean  
obtener préstamos con mayores  
facilidades de pago (Castillo, 2013).  
Creditos y Edad  
1
0%  
3
0%  
6
0%  
Sociológicamente, posible  
distinguir entre: Clases sociales con  
estatus socioeconómico, roles  
es  
entre 18 y 30 años entre 30 y 50 años  
tercera edad  
sociales y ocupaciones; exposición a  
riesgos sociales; falta de elementos  
de responsabilidades básicas y  
disfrute de derechos básicos;  
Beneficios sociales por falta de  
recursos (Hansen et al., 2017).  
El 60% de los beneficiarios abarca el  
rango de edad desde los 18 hasta los  
3
0 años, mientras que el 30% entre  
los 30 y 50 años. En última instancia,  
el 10% de los beneficiarios  
6
Valle-Zambrano et al. (2022)  
2
. Materiales y métodos  
microcréditos ofrecido por el Banco  
del Pichincha en el cantón de  
Portoviejo, para lo cual se determinó  
una muestra de 119 sujetos,  
conformado por beneficiarios de los  
microcréditos habitantes del cantón  
Portoviejo. El tamaño de la muestra  
se determinó mediante la fórmula  
general utilizada para calcular el  
tamaño de la muestra:  
Para el desarrollo de esta  
investigación se realizó una revisión  
a la literatura tomando en cuenta  
documentos  
académicos como Google scholar,  
Web of Science, Scopus  
Researchgate relacionados con las  
de  
repositorios  
y
limitaciones de acceso  
microcréditos grupales  
a
los  
su  
y
2
푁. 푍 . 푃. 푄  
incidencia en las condiciones de vida  
de los beneficiarios. Por otro lado, se  
realizó una encuesta al grupo de  
estudio conformado por habitantes  
푁 =  
2
2
푒 (푁 − 1) + 푍 . 푝. 푞  
Donde  
n: muestra.  
del  
cantón  
Portoviejo  
para  
determinar sus condiciones de vida  
antes y después de acceder a  
microcréditos grupales.  
N: población (170).  
z: valor de z crítico en función del nivel  
de confianza. Para un 95% de  
confianza, z: 1,96.  
Los métodos utilizados en esta  
investigación fueron la Entrevista  
cualitativa y El meta-análisis, el cual  
p: proporción poblacional que presenta  
el fenómeno en estudio (0,5).  
corresponde  
cuantitativo  
a
un  
método  
los  
q: proporción poblacional que no  
que  
analiza  
presenta el fenómeno en estudio  
(
p+q=1).  
resultados de un grupo de estudios  
cuantitativos individuales para  
e: límite de error muestral (5%).  
producir un mejor estimado de los  
beneficios o desventajas de la  
intervención en cuestión.  
2
1
70. 1.96 . 0.5. 1  
푁 =  
2
2
0
.05 (170 − 1) + 1.96 . 0.5 . 1  
풏 = 119  
Por ende, la población total que se  
involucró en el proceso investigativo  
fue de 170 personas, las cuales  
fueron beneficiarias del programa de  
Por consiguiente, se realizaron las  
encuestas  
a
este número de  
7
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Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
personas que participaron de  
manera directa en la investigación.  
3. Resultados  
Según datos de la Superintendencia  
de Bancos del Ecuador (2021), la  
Las técnicas que facilitaron la  
recolección de información fueron  
las siguientes:  
institución  
financiera  
más  
representativa que ofrece programas  
de microcrédito y cuyo aporte a la  
-
Elaboración de una lista de  
cotejo o checklist utilizada como  
instrumento de investigación,  
cartera  
de  
microcrédito  
es  
significativo con respecto a otras  
instituciones financieras es el banco  
del Pichincha, los indicadores para el  
acceso a microcréditos en general  
reflejan estabilidad en la probabilidad  
de mantenerse vigentes. En el último  
período para la cartera de  
microcrédito se evidencia una  
estabilidad significativa en las  
calificaciones en razón que aumenta  
la probabilidad de recuperarse.  
diseñada a través de indicadores  
que permitieron evaluar e identificar  
referentes  
puntuales  
de  
los  
microcréditos.  
-
Encuesta orientada a evaluar  
las condiciones de vida basada en  
los indicadores de la calidad de vida  
propuestos por (Alonso et al., 2019)  
efectuada a los beneficiarios de los  
microcréditos. La validación de la  
encuesta se efectuó en base a un  
análisis estadístico de los resultados  
A nivel de Ecuador Banco Pichincha  
segmento microfinanzas en el 2019  
desembolsó $991 millones en  
obtenidos  
por  
investigaciones  
2
76.156 operaciones, en el 2020  
similares en base los indicadores de  
calidad de vida y el acceso a  
microcréditos grupales.  
desembolsó $957 millones de  
dólares en 246 mil operaciones, de  
las cuales más de 80% estuvo  
dirigido a la reactivación económica  
en los negocios de los beneficiarios  
El tipo de investigación fue  
documental y de campo con enfoque  
mixto (cuali-cuantitativo) de diseño  
no experimental – transversal  
(Banco Pichincha, 2020)  
Entre los años 2019 a 2020 en el  
cantón Portoviejo, se han estudiado  
y
desembolsado un total de  
doscientos tres (203) créditos, por  
8
Valle-Zambrano et al. (2022)  
valor total de $552.069.000. El 59%  
de los créditos aprobados a la fecha  
igual que la relación existente entre  
los  
principales  
beneficios  
un grupo  
de  
de  
se han destinado  
a
financiar  
pertenecer  
a
iniciativas productivas lideradas por  
mujeres mientras que, el 41%  
restante de los créditos han  
financiado iniciativas lideradas por  
hombres. Ver ilustración N°2. En la  
presente investigación del total de  
encuestados el 64% pertenecen al  
sexo femenino, y 36% al sexo  
masculino.  
microcrédito. Esto se explica en base  
a la naturaleza misma de los  
microcréditos, la cual radica en un  
crédito menor o igual a 3000 USD  
destinado únicamente como capital  
inicial (Agarwal et al., 2021)  
Ilustración 5. Tenencia de vivienda  
Ingresos antes de microcredito grupal  
(USD)  
Ilustración 4. Negocio propio  
¿Cuenta con un negocio propio?  
Arriendo  
Propia  
Fuente: Autoría propia (2021)  
El 50 % de los encuestados afirma  
que la vivienda en la que residen es  
arrendada. Por otro lado, el 30%  
afirma que cuenta con vivienda  
propia. El 15% de los encuestados  
sostiene que reside en una vivienda  
con un familiar, y el 5% otro tipo de  
residencia. Estos resultados indican  
que la mitad de las personas  
encuestadas no cuentan con una  
vivienda propia, mientras que la otra  
mitad de los encuestados se  
encuentra distribuida entre contar  
con una vivienda propia y vivir con un  
familiar.  
Sí No  
Fuente: Autoría propia (2021)  
El 75% de los encuestados afirma  
que a raíz de haber formado parte de  
un programa de microcrédito grupal  
tuvieron la posibilidad de iniciar un  
negocio propio. Por otro lado, el 25%  
de los encuestados sostiene que no  
cuentan con un emprendimiento o  
negocio propio. Esto evidencia el  
potencial de los microcréditos para  
funcionar como capital de la  
inversión inicial en un negocio, al  
9
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Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
Ilustración 6. Nivel de Educación.  
El 80 % de los encuestados afirma  
contar con suficientes recursos para  
cubrir sus gastos médicos, mientras  
que, por otro lado, el 20% de los  
encuestados sostiene que no cuenta  
con los recursos suficientes para  
Nivel de estudios  
cubrir sus gastos médicos.  
En  
Secundaria  
primaria  
Universitaria  
conjunto con los microcréditos los  
clientes adquieren un seguro el cual  
pueden hacer uso en caso se alguna  
enfermedad.  
Fuente: Autoría propia (2021)  
El 70 % de los encuestados sostiene  
contar con un nivel de estudios de  
educación secundaria, mientras que  
el 20 % afirma contar con un nivel de  
educación primaria. En última  
instancia, el 10 % restante afirma  
que cuenta con estudios de  
educación superior. A la par del  
acceso a los microcréditos, los  
beneficiarios pueden acceder a  
programas de educación financiera  
para administrar de forma más  
significativa sus ingresos.  
Ilustración 8. Cantidad de miembros del  
núcleo familiar.  
¿
Cuántos miembros conforman su  
núcleo familiar?  
Entre 1 y 3  
3 y 5  
5 o mas  
Fuente: Autoría propia (2021)  
El 60% de los encuestados sostiene  
que su núcleo familiar se encuentra  
conformado por entre 3 y 5  
personas. Por otro lado, el 20% de  
los encuestados afirma que su  
Ilustración 7. Gastos médicos  
Recursos para los gastos médicos  
núcleo  
familiar  
se  
encuentra  
conformado por 5 o más personas.  
El 20% restante segura que su  
núcleo familiar lo conforman entre 1  
y 3 personas. Esto confirma que la  
mayor parte de los beneficiarios de  
Si No  
Fuente: Autoría propia (2021)  
10  
Valle-Zambrano et al. (2022)  
un grupo de microcrédito proviene de  
familias medianas, lo cual a su vez  
se relaciona con las principales  
motivaciones para formar parte de  
un programa de microcrédito y  
mejorar sus condiciones de vida  
ingresos no superan los 100 USD al  
mes. En términos generales, esto  
evidencia un incremento significativo  
de las personas que, tras formar  
parte  
de  
un  
programa  
de  
microcrédito, lograron alcanzar el  
salario mínimo en Ecuador (425  
USD/mes).  
(Kandie, Islam 2021).  
Ilustración 9. Ingresos después de  
Microcrédito grupal (USD)  
Análisis de los resultados  
Ingresos después de microcredito  
grupal (USD)  
De acuerdo a los indicadores de la  
calidad de vida propuestos por  
(Alonso et al., 2019) de entre los que  
destacan el acceso al salario básico,  
la cantidad de miembros de un  
núcleo familiar y la autonomía en  
general, es factible considerar que  
existe un nexo entre el acceso a un  
programa de microcréditos y las  
condiciones de vida de los  
beneficiarios antes y después de  
formar parte de un programa de  
microcrédito, de tal modo es preciso  
Menos de 100$  
Mas de 500 $  
Entre 100 y 450 USD  
Fuente: Autoría propia (2021)  
A raíz de su participación en un  
programa de microcrédito grupal, el  
5
0% de los encuestados afirma que  
sus ingresos incrementaron  
afirmar que  
los microcréditos  
sustancialmente, y que hoy por hoy  
se mantienen constantes entre 100 y  
grupales inciden significativamente  
en las condiciones de vida de  
población del cantón Portoviejo. Los  
resultados de esta investigación son  
450 USD al mes. En esta misma  
línea, el 45% de los encuestados  
afirma que en la actualidad, sus  
ingresos mensuales son de 500 USD  
o más al mes. Por otro lado, el 5% de  
los encuestados afirma que, a pesar  
de haber formado parte de un  
programa de microcrédito, sus  
similares  
a
los obtenidos por  
Chuquimarca (2016) quien sostiene  
que los microcréditos aportan  
positivamente a los comerciantes  
permitiéndoles generar autoempleo,  
mejorar sus condiciones de vida,  
11  
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Los microcréditos grupales en las condiciones de vida de los habitantes del cantón Portoviejo, 2019-2020  
incrementar las ventas  
y
por  
combatir la pobreza, en especial  
cuando incluye un programa integral  
que va más allá de la financiación,  
consiguiente aumentar sus ingresos.  
Entre las principales motivaciones de  
acceder al crédito se encuentra el  
incremento de su capital porque  
brindando  
capacitaciones  
de  
educación financiera para mantener  
un buen comportamiento de pago  
que por ende mejora la calificación  
crediticia de los beneficiarios, seguro  
de vida y salud. Esto definitivamente  
llevará a los mejores resultados.  
posibilita  
satisfacer  
y
urgencias  
económicas  
necesidades  
inmediatas; y entre los aspectos  
positivos destacan la garantía  
solidaria y el seguro de vida. De  
acuerdo con Butaboev, (2021) estos  
son indicadores sustanciales que  
corroboran que la calidad de vida de  
los beneficiarios de un grupo de  
microcrédito se ve afectada de forma  
significativa por sus oportunidades  
de acceso a grupos de microcrédito.  
Bibliografía  
Aceves, J. y otros. (2017). Avances  
en economía financiera y  
desarrollo  
México:  
económico.  
Universidad  
de  
Guadalajara  
-
Centro  
Universitario de Ciencias  
Económico Administrativas.  
ISBN: 978-607-742-760-5  
4. Conclusiones  
Agarwal, Sumit & Kigabo, Thomas &  
Minoiu, Camelia & Presbitero,  
En la mayoría de los casos, los  
microcréditos tienen un impacto  
positivo en mejorar sus condiciones  
de vida, siendo uno de los factores  
que mayor incidencia ha tenido en  
este resultado  
Andrea  
2021).  
Underserved: Microcredit As a  
Pathway to Commercial  
&
Silva, André.  
(
Serving the  
Banks. The Review of  
Economics and Statistics. 1-  
45. 10.1162/rest_a_01117.  
Se ha evidenciado un mejoramiento  
significativo en las condiciones de  
vida de aquellos que se convierten  
en miembros de grupos de  
microcréditos. Por tanto, es preciso  
afirmar que el microcrédito es una  
Alonso, Carlos & Crespo Cabillo,  
Isabel & Roura, Helena &  
López-Besora, Judit. (2019).  
Aproximación a  
gráfica  
indicadores de calidad de vida  
urbana  
International  
y
sostenibilidad.  
Conference  
Virtual City and Territory.  
0.5821/ctv.8615.  
herramienta  
apropiada  
para  
1
12  
Valle-Zambrano et al. (2022)  
Ashta, Arvind & Mor, Surender.  
Hansen, A., Mendoza, H.,  
y
(
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20UNIFICADO%  
0INFORMATIVO%  
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